cma통장이란 통장쪼개기 중요한 5가지

(출처 : 스브스뉴스 - 돈워리스쿨)

cma통장이란 

---

종합자산관리통장 이라고 부른다. Cash Management Account 를 줄여 cma 라고 부르게 되는데, 이는 월급통장 으로도 많이들 사용하기도 하며 특장점 중에 하나는 단 하루만 돈을 맡겨도 이자를 지급하는 형태이다. 그러다 보니 비상금 통장으로 많이 이용을 하고 있는 중이다. 은행은 우리가 일반적으로 사용하는 입출금통장을 예로 들게 된다면 1년에 0.1% 내지 2% 정도의 이자를 주게 된다. 그러나 cma통장이란 1%에서 1.3%의 이자를 지급을 하기 때문에 장기적으로 자금을 보관하는 투자 개념보다는 그리고 노후 개념보다는 단기적인 자금을 잠시 보관하는 용도로 적합한 상품이라고 볼 수가 있다. 

cma통장 이자는 어떻게 이루어 지게 되는 것일까?

---

하루만 돈을 넣어놔도 이자가 주어지게 되는 이 cma통장은 연환산 2%를 매일 주는 격이다. 단, 주말은 이자를 주지 않으며, 매일 2%를 준다는 것은 아니다. 주말을 빼고 평일만 계산한다면 365일 중에 약 250일 가량을 이자 지급을 한다고 볼 수가 있다. 그렇다면 1년의 금리를 평일 기준 250일로 나누어서 매일 준다는 얘기가 된다. 즉, 연금리인 2% (여기서 2%는 대략 잡은 금리이다.) 를 나누면 하루 이자가 대충 예상이 될 것이다. 그래서, 은행에 예금을 맡기게 되면 정해진 기간동안 맡겨둔 자금에 대해서만 이자를 주는 식이기 때문에 만약 정해진 기간을 다 채우지 못하고 자금을 회수하게 된다면 이자는 거의 못받게 되지만, cma통장 이자는 매일 주는 식이기 때문에, 예금을 넣기에는 애매한 금액이나, 지금 사용되고 있지 않은 놀고 있는 돈을 넣어두기에 좋은 통장이라고 볼 수가 있다. 

그렇다면 이자는 왜 주는 것일까?

---

구조를 이해하면 쉽게 여겨질 것이다. cma통장 개설을 하게 되면 4가지를 선택할 수가 있게 된다. 먼저로는 가장 많이 선택하는 RP형 cma 인데, 우량 회사채에 투자를 하게 된다. 그래서 고정된 이자를 지급하는 형태라 안전하다고 여겨져 많은 분들이 이용을 하고 있으며, MMF형 cma 는 역시 안전한 단기 금융상품에 투자가 이루어지게 되고, 확정된 이자가 아닌 운용 결과에 따라서 수익이 결정이 되므로 원금보장은 될 수가 없다. MMW형 cma 는 예치기간이 길면 길수록 유리한 상품이라 볼 수가 있다. 우량 금융기관의 예금, 채권에 투자가 된다. 마지막으로 종금형 cma 는 유일하게 예금자보호 되는 상품이며, 수익증권, CP, CD 에 투자가 된다. 

즉, MMF 같은 경우 내가 돈을 빌려주는 격이 되는데, 운용을 하고 이자를 만들어 돈을 빌려준 나에게 돌아오는 방식이고, 가장 많이 사용하는 RP형 cma 는 만기가 길지 않다. 90일 가량 되는 채권 상품인데, 채권도 이자가 나온다. 그래서 내일 만기가 되는 RP형 채권이 늘 시장에 존재하기 마련인데, 증권사는 그걸 사게 되고 이자를 고객에게 주게 되는 것이다. 

투자 위해서 cma통장이란 꼭 필요한 것일까?

---

투자 상품이라고 보기에는 좋은 상품은 아니다. 다만, 언급한 바와 같이 묶여있기에는 애매한 금액의 자금을 잠시 맡겨두는 용도로 사용하면 매일 이자가 붙으니 그냥 저금통에서 썩히는 것보다는 좋기에 꼭 필요하긴 하지만 중,장기성의 상품이라고 보기에는 보험 이나 펀드 같은 상품들을 운용하는 것이 좋다고 볼 수 있다. 그래서 필요한 것이 바로 통장쪼개기 이다. 

통장쪼개기

---

월급 들어오게 되면 월급 통장에는 아무 것도 없게 만드는 것이 가장 중요하다. 월급이 들어오면 들어오는 즉시 쪼개놓은 통장 여러개로 분산하여 이체를 시키는 것이 중요한데, 많으면 많을수록 좋다. 대표적으로 3가지로 나눌 수가 있는데, 첫째로 절대로 깨지 않을 종잣돈을 모을 수 있는 통장을 개설하여 월급의 일정부분을 자동이체를 시킨 후 계획한 액수의 종잣돈이 모일 때까지는 절대로 깨지 않는 통장을 만들고, 둘째로 자기의 희망을 가질 수 있고, 원하는 것을 할 수 있게 만드는 통장을 만드는 것이 좋다. 무슨 통장이냐하면 본인의 꿈이나 하고 싶었던 버킷리스트를 실행시켜 줄 수 있는 금액이 모일 때까지 저축을 하는 통장이다. 

누구나 목표는 중요하다. 사실 인생에 목표가 없게 된다면 흐지부지 될 것들이 너무 많고 자기 발전도 하지 못하게 될 수 있는 확률이 매우 높다. 희망을 가질 수 있게 하는 자신에게 선물을 줄 수 있는 저축통장을 개설하여 매달 일정 금액을 이체하여 모은 후 꿈을 위해, 하고 싶었던 것들을 위해 사용하는 통장을 만드는 것이 좋다. 마지막으로 지출목표 통장인데, 스스로의 지출예상안을 작성하여 매달 목표한 지출금액을 벗어나지 않기 위해 체크카드 사용하면서 운영하는 통장이다. 지출은 절제를 필요로 한다. 그래서 스스로에게 생활비라는 명목의 통장을 만들어 그 금액을 벗어나지 않게 만드는 것이 중요하다.

이처럼 여러가지 방법이 있다.

---

많은 방법을 알고 실행하고 연구하게 되면 당신은 재테크의 뛰어난 스킬을 가지게 될 것이고, 끊임없이 노력하고 연구한다면 편안한 노후 그리고 재미있는 투자 생활을 할 수가 있을 것이다.